亲子理财研讨小组妈妈课堂第一讲整理稿 

主讲嘉宾：Sarah 

理财分三个方面：1、认识钱；2、规划；3、投资

一，认识钱：知道钱是什么，能干什么以及对于个人及家庭的作用。只有知道钱的意义，才能不被钱所奴役。

首先要让宝宝知道钱来源于劳动或者投资，是一种媒介，你可以用钱换取其他的东西，不同价值的东东。要让宝宝知道爸爸妈妈挣钱不易，是付出了脑力劳动和体力劳动才把钱赚来，但是也不要过分强调父母赚钱的不易，要掌握一个度，既不过分渲染，也要让宝宝充分认识这一点。至少要告诉宝宝钱的来源，因为这样才会让孩子以后有规划的意识。如果你给宝宝50元、100元，他如果对钱没有概念，很难上心的去规划。此外，钱的概念是很广义的，钱也包含珠宝、房产等投资品。

其次，在知道钱是媒介之后，就可以让宝宝认识金额了。比如孩子和妈妈逛超市、商场的时候，每次花钱由孩子来买单，妈妈们把钱交给孩子，让他慢慢地熟悉钱、认识钱，慢慢地熟悉各种金额的钱，个位、十位、百位，这些都有概念了之后，就可以教宝宝规划了。

二，规划：如前所说，钱的来源一方面是劳动，一方面是投资。

比如100元资产的规划：每月给孩子一定数额的钱让孩子自己支配，这部分钱是他的个人资产，刚开始几个月他可能很快就花光了，这时妈妈和家人要挺住不能就此“投降”，要告诉他，这是他和妈妈的约定，要买超过100元的玩具，他可以攒两个月、三个月，而这不仅培养他的耐性，也培养他的契约精神。当然，因为妈妈希望孩子选择品质好的东西，所以可以不对单件商品的价格进行限定，但是孩子有时为了省钱，他自己可以寻找替代品，但他自己要知道每样东西都有不同价格和价值，虽然可能使用价值相同，但是品质是有千差万别的，这样也能够培养耐性和选择目标的能力。其实投资也是一样，机会是一方面，有的时候需要足够的耐心和辨识标的的能力。

那么是让孩子用有限的钱去买性价比高的玩具呢还是买品质好的？这个要由他自己来判断，有些东西他会选择性价比高的，有的他不会，自己要有辨识能力。关于孩子买普通的玩具还是品质好的玩具，这方面妈妈要引导，比如月初的时候跟宝宝说，他有什么需求，他又多少资产，有的时候要提醒他，买了这个，那个就买不了了。买零食也是一个道理，不过要严格要求的是，碳酸饮料和垃圾食品不能碰。这跟投资一样，有的充满诱惑，但是垃圾债券什么的是不能碰的。关于给孩子零花钱的周期，可以根据自己家孩子的年龄和状况决定，根据孩子支配零花钱的能力的提高，周期可以适当调整。其实，如果你不指望你的宝宝将来成为巴菲特，这方面就没有那么严格了。我希望我的宝宝是一个普通人，只希望他对金钱有一定的认识，不被钱所困，不被钱所累就OK。

我们这里讲的不完全是针对宝宝的理财训练，是通过妈妈的引导来树立宝宝的金钱观，同时也是一种磨练，对孩子的其他方面也会有好处。

三，投资：如何给孩子讲投资，讲资产的增值？其实就是把最简单的投资理念孕育在日常生活中。

1，存款：举一个最简单的例子：妈妈跟宝宝说，如果你100元这个月用不完的，比如20、30元，你可以存在妈妈这里呢，“妈妈银行”给你利息，如果存20元的话，一周妈妈给你22，二周是24，具体数额可以让孩子自己定。这就是最简单的存款理论。如果存银行的话周期太长，利息太少，这样存在妈妈这里妈妈给开一个单据，保证兑现，这是孩子跟妈妈两个人的约定，是亲子互动。妈妈还可以告诉宝宝，今天又有一毛钱利息了呀，宝宝也能挣钱了。。。等等，妈妈可以自制一个存折，每天写明存折上的存款数额和利息，总之妈妈要根据宝宝自己的特点，怎么好玩怎么来。

2，贷款：如果宝宝特别想买一件东西，可以先把钱贷给他。比如孩子想买乐高，这个月的零花钱是100元，但是乐高是200元，他可以选择等一个月，还可以管妈妈借钱，妈妈可以设定一个周期，比如不能连续借钱，旧债未还拒接新债。这样，孩子自己要判断，他有断顿的风险啊，就是如果这个月借钱了，下个月还钱，还不能借新债，他可是有一个月没有钱花呀。要让孩子清晰地认识到借钱也是有成本的。让孩子知道借贷有成本，让他学会衡量，以后孩子提前消费就会慎重了。但是贷款给孩子的时机要掌握好，一般5-6岁的孩子就能够理解了。Sarah老师的小外甥就给Sarah老师借过钱，现在他自己的小账户管理的很好，还会攒钱给妈妈买礼物。

    3，增值：金钱数额的增加有两方面，一是开源，一是节流。

一种方式为节流，节流可以，但妈妈们要引导，不能变成葛朗台，不能都买低质商品。其实钱根本的价值还是为你所用，实现他媒介的本质。当我们用劳动（包括脑力劳动和体力劳动）换成金钱，目的是用金钱实现我们的某种需求。如果单纯的攒钱，不是妈妈乐于看到的，这就是另一种形式的被钱奴役。另一方面，更多的金钱也会提升我们的满足感。这也就是为什么我们用品质高的东西了。这部分要慢慢的跟孩子沟通，在生活中培养。

另一种方式就是开源。开源的方式有几种：投资，以钱生钱，这个概念很广义，妈妈应该根据宝宝不同的阶段引导。还有一种就是加杠杆的，这个妈妈可以一起讨论。

举例：Sarah老师教小外甥管理零花钱

Sarah老师小外甥三岁的时候，老师送给他一个乐高玩具——森林警察局，然后小外伤特别喜欢乐高玩具，经常指着乐高玩具说明书的最后几页上的其他乐高款式说要这个，要那个。Sarah老师头一热就说，老姨都买给你，但是不能一次性的买给你，要分批买，每次过生日的时候就买给你。结果小外甥说，老姨你把我1万岁的生日都提前给我过了吧，我要1万款乐高。这个压力太大，Sarah老师就只能跟小外甥制定规则了：第一不能提前过生日，每个人都是一年一次，虽然有例外的，但是你的生日在正常月份，不属于这种情况。第二，老姨买乐高的钱，你要跟老姨配比。因为你的妈妈也就是我的姐姐说过，玩具不能过多。妈妈给的零花钱，你要拿出一定得份额（20%）给老姨，你要的套系价格越贵，你给老姨的钱就越多。这里面还有个小插曲，最开始说的是生日，等到第二年的时候小外甥跟我说，老姨好久好久，于是我给了变通，六一和圣诞各增加一个，但是我又给他提供了一个选择，我说你不要乐高，要乐高的替代品也可以呀。我问他这样他花的钱就少了，还是一样的玩具，可以不？他当时很高兴，我们也按照约定买了警察总局仿品，但是，回来之后他就知道了还是有品质差别的。他跟我说，老姨，这个不是很好。虽然他不知道是做工的原因，他只给我讲了个例子，说7288还是4441里面有一个放大镜，是真能放大的呀，还是乐高的好。但他也没表示什么，毕竟是经过他自己允许的，但是下次我再问他买什么的时候，他再也不说买那个了，还是乐高，也不说价格的事了。所以Sarah老师觉得孩子们还是有自己的判断的，不一定很全面，但是他们有他们的想法。